Страхование жизни и здоровья при ипотеке. Где дешевле?

Ипотека подразумевает под собой долгосрочное кредитование с обеспечением. И каждый заемщик должен отдавать себе отчет в том, что он будет оплачивать ежемесячно платеж в течение 10–15 лет. А за этот период времени может случиться все что угодно. Именно для минимизации рисков не оплаты существует страхование жизни и здоровья.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке

Условия ипотеки для молодой семьи постоянно улучшаются. Ежегодно правительство выделяет миллионы для компенсации процентной ставки для молодых семей. Кредитное учреждение получает дотацию и предлагает всем гражданам, кто подходит под требования программы, получить ипотеку.

Но ипотечное кредитование подразумевает в себе выплаты ежемесячно на протяжении минимум 10 лет. За это время заемщик может потерять или поменять работу. Его уровень заработной платы также может потерпеть изменения. Именно этот фактор не дает возможности банку снизить процентную ставку до минимума. Риск не возврата выданных обязательств присутствует при каждом кредитовании физического лица, несмотря на то что кредит обеспеченный.

Поэтому, практически каждый кредитный договор сопровождается покупкой страхового продукта. Особенно, если это долгосрочные обязательства. Но насколько это правомерно со стороны кредитного учреждения?

Это законно, если страховой продукт предлагается к покупке, а не является решающим фактором при одобрении заявки. При оформлении ипотеки часто представители банка стараются рассказать о преимуществах такого решения. Но клиент вправе отказаться на первоначальном этапе от оформления или оформить отказ от страхования в ближайший месяц без потери денежных средств.

При получении ипотеки страховой полис позволяет покрыть убытки в будущем. Какие убытки покрывает страховка?

В первую очередь страховой продукт рассчитан на покрытие убытков банка. Случаи при страховании:

1. теряет дееспособность;
2. получает инвалидность;
3. умирает.

Страховка выплачивает кредитору оставшуюся сумму задолженности. В документе страхового продукта прописываются какие именно страховые случаи покрывает компания.
Чаще всего, страховая компания перечисляет денежные средства кредитору при смерти заемщика и наступлении инвалидности. Группа инвалидности может отличаться в зависимости от страховщика. Редко кто может предоставить выплату при 3 группе инвалидности.

Обязательное страхование

При получении долгосрочного кредита, особенно обеспеченного, необходимо купить страховку. Закон о страховании оговаривает обязательное оформление страхового полиса на недвижимость, которая выступает обеспечением по возврату кредитных обязательств. Причем, это не только обеспечение, но и приобретаемое имущество.
Для минимизации своих рисков, банк предлагает оформить страховку жизни и здоровья. В кризисное время был разработан общий продукт, включающий в себя имущественное страхование (по–другому называется титул) и страхование жизни.

Что такое страховка жизни и здоровья согласно ФЗ о страховании? Это продукт, позволяющий минимизировать убытки кредитного учреждения, и позволить заемщику больше не платить за взятые обязательства при наступлении фор–мажора.

Условия предоставления страховки в каждой компании отличаются. В зависимости от устава организации, страховка может быть предоставлена как на год, так и на полный срок кредита с разбивкой стоимости на каждый ежемесячный платеж. Таким образом, человек может не заботиться о ежегодной страховке, а просто вносить ежемесячные взносы.

Исключить из договора ипотеки данный страховой продукт можно и после заключения отношений. Но совершается это только после подачи искового заявления в Арбитражный суд. При этом заемщик должен помнить, что за период пользования продуктом у него будет снята необходимая сумма. Получит он компенсацию за исключением оплаты услуг страховщика.

Также некоторые страховщики включают в договор еще и риск временной частичной потери трудоспособности. Но производится страхование трудоспособности крайне редко. Титульное страхование подразумевает под собой страхование полных прав собственности в результате любого обременения.

Например, при:

1. неучтенных наследниках;
2. недееспособности бывших собственников недвижимости;
3. аресте имущества.

Сколько стоит застраховать жизнь и здоровье для ипотеки

Каждая страховая компания самостоятельно определяет свой тариф. Если титульное страхование напрямую зависит от стоимости квартиры и ее площади, то здесь все намного сложнее. Для определения стоимости клиенту потребуется ответить на ряд вопросов в медицинской анкете. Например, о состоянии здоровья и об образе жизни.
Естественно, тариф для мужчин несколько выше, чем для женщин. При оформлении страховки на весь период кредитования будет фиксированная стоимость. При оформлении ежегодно, стоимость будет меняться в соответствии с возрастом застрахованного. Для пенсионеров же такой продукт будет самым дорогим.

Росгосстрах

Компания становится самым крупнейшим холдингом на финансовом рынке, которая предоставляет свои услуги более 92 лет. Росгосстрах выступает страховщиком более миллиона физических лиц и более 6 000 корпоративных клиентов. Компания предлагает оптимальные программы страхования всем гражданам.

Часто используется при ипотечном кредитовании программа «Семья». Именно она позволяет приумножить капитал и защитить застрахованное лицо от несчастного случая.

Распространяется на такие случаи, как:

1. получение травмы;
2. потеря кормильца;
3. утрата трудоспособности;
4. развитие полной нетрудоспособности.

Часто банк просит застраховать риски в полном объеме. Составит это 10% от суммы взятых обязательств на весь период кредитования. Если нужно только застраховать жизнь и здоровье, то здесь страховка не более 0,12% от суммы взятых обязательств.

ВСК

Страхование жизни и здоровья в представленной компании включает в себя все риски. Оформить его можно за несколько минут. При этом возможно оформление дистанционным путем.

Стоимость страховки на 2 года составит 8460 рублей. В страховой продукт входит оплата следующих ситуаций:

1. смерть в результате несчастного случая;
2. временная нетрудоспособность;
3. травма в результате несчастного случая;
4. инвалидность в результате несчастного случая;
5. экстренная госпитализация по неотложным показаниям.

Ренессанс Страхование

Позволяет застраховать жизнь и здоровье заемщика от:

1. смерти;
2. потери трудоспособности;
3. инвалидности;
4. травм.

Оформляется только при личном посещении или при заключении договора в банке–партнере. Стоимость полиса зависит от суммы и срока. Варьируется в пределах 3–5% от стоимости взятых обязательств.

Согаз

Представленная компания имеет несколько страховых продуктов, которые предлагаются банками.
Копилка позволяет застраховать совершеннолетнего гражданина не старше 70 лет. Стоимость зависит от выбранного тарифа, но в среднем цена составляет 7 000 рублей.

Страхование жизни и здоровья заемщика – позволяет обеспечить выплату кредита при наступлении форс–мажорной ситуации в виде:

1. потери трудоспособности;
2. смерти;
3. инвалидности.

Стоимость также рассчитывается исходя из суммы предоставленных обязательств.

Альфа Страхование

Страхует как обеспечение по кредиту, так и потенциального заемщика. Стоимость рассчитывается в каждом случае индивидуально. В среднем полис стоит не более 10 000 рублей.

Распространяется выплата на:

1. инвалидность;
2. смерть;
3. нетрудоспособность.

Спасские ворота

При заключении договора в представленной компании, можно получить выплату при:

1. смерти заемщика;
2. получении инвалидности первой или второй группы;
3. временной утрате трудоспособности.

Оформление через персонального менеджера. Решение по заявке в течение дня. Стоимость оговаривается индивидуально.
Также можно получить страховку в ВТБ, ПСБ и Ингострах.

Критерии по отбору страхового продукта

Особенности ипотеки под материнский капитал – пониженная процентная ставка и возможность получения программы только определенными лицами. Например, ипотека под материнский капитал в Сбербанке подразумевает получение только гражданами Российской Федерации, состоящими в браке, в возрасте до 35 лет.

Сбербанк предлагает также оформить страховой продукт. Представители кредитной организации могут рассчитать выплаты по определенной ситуации, а также стоимость продукта.

Рассчитать страховку может и сам потенциальный заемщик с помощью калькулятора, представленного на официальном сайте выбранного страховщика.

Выбрать страховой продукт можно по нескольким критериям:

1. сроку действия;
2. периоду оплаты;
3. страховому случаю;
4. стоимости;
5. приоритету банка.

Для ипотеки лучше выбирать страховой продукт, который покроет риски по нетрудоспособности заемщика. То есть, это может быть инвалидность или резкое ухудшение здоровья. Выбор по страховому случаю – это всегда выгодное решение. Но также не стоит отказываться и от приоритетных продуктов самого банка.
Часто заемщики сталкиваются с ситуацией, когда им отказывают в выдаче кредита без причины. Конечно, это может быть и испорченная кредитная история, и недостаточный заработок. Но бывает и так, что отказ происходит из–за выбора не того страхового продукта.

Необходимо также помнить, что если скрыть состояние здоровья, то в будущем страховка не покроет наступивший случай. Законность таких действий оговаривается и в страховом законопроекте, и в ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Многих заемщиков интересует вопрос, а каков срок действия договора и что будет при досрочном погашении кредита. Имущество страхуется на весь период кредитования. Жизнь и здоровье также страхуется на весь период кредитования, но вправе быть окончено при расчетном периоде (год кредитования).

Можно получить ипотеку без справки 2НДФЛ и страховки?

Возможно получить ипотеку без страховки и 2НДФЛ. Для этого нужно подать вместо установленной форме декларацию.
Как высчитывается коэффициент в Москве? Высчитывается он стандартно для каждого региона. Зависит от суммы и срока взятых обязательств.
Что дает страховка страховщику? Что мне дает? Страховщик получает денежные средства, а застрахованный может не волноваться за выплату кредита при наступлении форс–мажора.

Что проверяют при оформлении страховки?

Проверяют состояние заемщика по медицинской анкете.
Обязан ли заемщик оформлять страховку и сколько процентов нужно будет платить при отказе от нее? Такой вид страхового продукта заемщик не обязан оформлять. Только заемщику выгодно ее оформить. Если наступает страховой случай, то полис покрывает долг. Судебная практика показывает, что клиент понимает это уже после наступления случая, и пытается оформить страховку когда уже поздно.

Как происходит расчет стоимости?

Расчет стоимости происходит после предоставления анкеты, суммы и срока займа. На калькуляторе производится расчет, и окончательная сумма оговаривается с застрахованным. Если клиент перестал платить кредит, то он вправе возвратить сумму за неиспользованный период.