Страхование жизни при ипотеке

В статье описывается процедура получения страхового полиса, возможные риски, связанные с его отсутствием. Рассматриваются случаи получения налогового вычета по ипотеке и приводятся методики расчета переплат по общему страхованию и страхованию жизни в частности.

При получении ипотечного кредита в Сбербанке заемщикам всегда предлагается дополнительная услуга в виде страхования жизни и здоровья в аккредитованной компании. Таким образом банк предотвращает возникновения рисков, связанных с невозвращением или несвоевременной выплатой задолженности, так как в судебной практике такие случае нередки. Важно разобраться в нюансах получения такого вида страховки, ее плюсах и минусах, что дает страхование заемщику.

Страховка жизни при ипотеке в Сбербанке

По договору с банковской организацией страхование жизни не является обязательной процедурой. Для уменьшения банковских рисков зачастую Сбербанк требует получение данного вида страховки, так как это связано с политикой определения процентной ставки по кредиту. При отсутствии данного вида страхования ставка увеличивается на процент.

Получение такого вида документа несет за собой финансовые расходы, причем цена страхования жизни оказывается выше аналогичного значения при страховании квартиры.

Такой вид документации гарантирует кредитной организации возвращение занятых средств даже в случае нетрудоспособности или смерти заемщика, так как ипотечное кредитование имеет длительный срок и большие суммы выплат.

Заемщику страхование жизни и здоровья дает гарантию, что при его смерти или нетрудоспособности поручители не будут обязаны выплачивать долг по ипотеке банку ввиду того, что заем выплатит страхования компания.

При временной утрате трудоспособного состояния ипотека выплачивается компанией, застраховавшей жизнь. Такая мера применяется. если заемщик может документально доказать свою нетрудоспособность.

Именно ввиду данных рисков при отказе от страхования здоровья и жизни банк увеличивает процентную ставку по кредиту.

Налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке

В настоящее время действительно дополнение к закону об ипотеке, утверждающее, что при страховании ипотечного кредитования можно получить возврат налога за страхование жизни при ипотеке.

Условия получения

Ограничением для получения данного вида льгот может стать срок полного погашения кредита – ипотека должна иметь крайний срок выплаты не менее пяти лет с момента ее получения. При досрочном расторжении договора вычет по налогу возвращается заемщиком.

При оформлении возврата налога при покупке квартиры следует учесть ряд моментов:

• страховая сумма должна быть зафиксирована в отдельной строке договорного документа;
• сумма платежа по страхованию должна быть прописана в договоре;
• не менее 5 лет – длительность действия договора о страховании.

Большинство банков прописывает срок договора на длительность договора о кредитном займе, но существует ряд организаций, перезаключающих договор ежегодно. Поэтому важно учитывать политику выбранного банка в данной области.

Длительность, способ расчета

Длительность действительности договора страхования могут быть изменены при необходимости. Если страховая компания отказывается изменять условия договора с продлением, можно заключить соглашение с другой фирмой. не выдается вычет по налогам тем, у кого в полную кредитную выплату заложен взнос по страхованию.

Лимитирующей суммой является 120 тысяч рублей ежегодно (поэтому сумма, которую максимально можно вернуть, составляет 15,6 тысяч каждый год). Предусмотрены также предложения накопительного или инвестиционного жизненного страхования, где подоходный налог возвращается заемщику.

Для получения налогового вычета следует представить:

• справку о получаемых доходах по форме 2-НДФЛ;
• копию договора о страховании жизни;
• копию разрешения на деятельность страховой компании;
• чек об уплате премии по страхованию.

Как рассчитывается страхование жизни при ипотеке

Обычно страхование применяется не для отдельного типа услуги, а в комплексе. По ипотеке предоставляются страховки:

• для защиты имущества от повреждения или полного уничтожения (ипотечный кредит выдается по ФЗ об ипотеке под залог);
• по требованию банка – для защиты жизни и здоровья заемщика;
• для защиты титула заемщика – от утраты прав на жилье (при приобретении вторичного жилья).

Страхование объединяет все три вида и рассчитывается в комплексе.

Что влияет на ставку по страхованию

Сумма на страхование жилья в зависимости от условий страхования варьируется от 0,3 до 0,5% от общей стоимости страхового полиса. Конечный процент зависит от материала, из которого сделаны перекрытия, технического состояния сооружения.

Также на объем страхового процента при страховании жизни влияет возраст ипотечного заемщика, его профессиональная деятельность и статус. Процент колеблется от 0,3% до полутора. В случае если при вычислении дохода при получении ипотеки включается доход созаемщика, часто страхование его жизни также требуется.

Самая меньшая ставка по страхованию предусмотрена для страхования титула – колеблется в пределах от 0.2 до 0.7% в зависимости от юридических характеристик жилья.

На конечный размер страховки может повлиять остаток долга по ипотеке (аналогично, если заемщик купил квартиру в ипотеку без первоначального взноса) – ежегодно сумма пересчитывается при наступлении периода погашения задолженности в соответствии с остатком выплачиваемой суммы на дату пересчета. Выплата также изменяется при изменении процентной ставки по кредиту.

Страховые взносы оплачиваются раз в год. Досрочное погашение ипотеки влияет на сумму выплачиваемой страховки.

Как рассчитать стоимость страховки

Самая простая стоимость страховки по ипотеке рассчитывается как:

А = С + Х*С
А – общая сумма по страхованию;
С – текущий долг на дату выплаты по страховке;
Х – текущая ставка по проценту кредита.

Также существуют онлайн калькуляторы для расчета переплат по ипотеке и страхованию жизни.

Для расчета искомой величины достаточно ввести ставку по проценту, общий размер долга и текущую задолженность. Калькулятор самостоятельно вычислит сумму выплат по страховке при заданных условиях.

Сколько стоит

Наиболее опасным моментом получения страхования жизни является не сам факт получения страхового полиса, а то, что Сбербанк может предложить невыгодные условия получения либо в дочерней компании «Сбербанк-Страхование», либо завысить ставку.

Кредитная организация вправе требовать получения страховки в определенной компании, которая прошла аккредитацию у организации. В противном случае полис может быть не принят. В настоящее время в партнерах Сбербанка значится порядка 20 партнеров, у которых можно получить документ о страховании. Можно выбрать наиболее выгодный и дешевый тариф, проверяя сравнение предлагаемых ставок. В организации «Сбербанк-страхование» предусмотрены довольно высокие ставки, поэтому не обязательно получать страховку именно там.

Конечная цена полиса находится в зависимости от возраста заемщика (не более возраста 60 лет и не менее 21), суммы его долга по ипотеке, факторов банковского риска. К рисковым параметрам относятся страховые случаи, связанные:

• со смертью заемщика;
• с частичной утратой трудоспособности заемщика;
• с полной нетрудоспособностью заемщика;
• с получением статус инвалида;
• с утратой работы из-за факторов, которые от заемщика каким-либо образом не зависят (ипотека без официального трудоустройства не выдается).

Предложения Сбербанка

Страхование в дочерней компании Сбербанка удобно ввиду получения займа в той же организации. Компания предлагает следующие условия получения страховки:

Можно рассчитать стоимость полиса при определенных условиях. если клиент выбирает опции самостоятельно, то общая сумма кредита умножается на процентную ставку. Именно данная сумма является стоимостью страховки. Такую сумму при выборе более дешевого тарифа страховой компании можно уменьшить.

Как можно удешевить ставку по кредиту

Среди партнеров Сбербанка можно найти ставки даже в 1%, что является более выгодным решением для клиента. Обычно средняя ставка для общего страхования не является высокой, так как редко превышает 0,5% годовых.

Важно! При подборе оптимального тарифа страхования жизни лучше не отказываться от получения полиса во избежание необходимости выплаты кредита поручиками. При надобности можно сделать возврат ставки страхования или отменить ее.

Среди компаний, аккредитованных Сбербанком для выдачи страховых полисов, но имеющих меньшие процентные ставки для страхования жизни, можно отметить «ВТБ-24 Страхование», «СОГАЗ», «ИСК «Евро-Полис», «Зетта-страхование».

Наименьшие ставки предусмотрены в «ВТБ-24» — около 1% и в компании «Зетта-страхование» — 0,25%

Также возможно предоставления ряда льгот по ипотеке для молодых специалистов.

Обязательно ли страховать жизнь при ипотеке

Заключение договора личного страхования при получении ипотечного займа в Сбербанке не является обязательной процедурой, так как ее непременное исполнение не зафиксировано на законодательном уровне. От страховки жизни и здоровья заемщик имеет право отказаться.

При добровольном получении страховки на жизнь существуют как положительные, так и отрицательные моменты. Так, к наиболее негативной черте можно отнести значительную сумму переплат – взносы по страховке делаются ежегодно, а при наличии высоких процентных ставок получается значительная дополнительно выплаченная сумма и дополнительная статья ипотечных расходов.

При этом, если клиент не получил страховку на жизнь, Сбербанк увеличивает собственную процентную ставку по ипотеке на процент, что также является существенной переплатой. Кроме того, при отсутствии страховки в случае смерти или получения заемщиком статуса нетрудоспособного ответственность за выплаты ипотеки переходят к поручикам сделки.

При оформлении страховки главное – найти выгодные условия получения услуги.

Необходимые документы

Для приобретения страхового полиса в выбранной компании необходимо заранее собрать определенный пакет документов, проверив его на полноту, достоверность и актуальность. при выборе конкретного вида страхования список бумаг может немного изменяться, но в общем случае представляются следующие позиции:

• паспорт гражданина РФ;
• составленная по установленным образцам анкета (необходима для адекватного оценивания рисков компании);
• заполненное по установленному образцу заявление на получение страховки;
• акт регистрации права собственности на ипотечную недвижимость;
• документация, утверждающее право собственности заемщика на жилье, облагаемое кредитом;
• акты оценки статуса и состояния недвижимости экспертами;
• выписки из технического паспорта на недвижимость;
• справка из учреждения здравоохранения о состоянии здоровья заемщика (особенно для пенсионера);
• справка об отсутствии постановки заемщика на учет в психиатрических и наркологических диспансерах.

Процедура получения полиса особой сложности не имеет – в страховую компанию подается пакет документов с заявлением, после рассмотрения которого компания составляет договор и выдает страховой полис (о страховании жизни и здоровья или общий) непосредственно заемщику. Также выдается копия образца договора.

Процедура получения страховки на здоровье и жизнь не является обязательной. Тем не менее, при подборе условий страхования лучше оформить полис в компании, где дешевле и выгоднее предложения, чтобы снизить переплату. Оформление ипотеки со страховкой желательно, так как при возникновении непредвиденных обстоятельств, связанных со смертью заемщика, частичной или полной потерей трудоспособности обязанность возмещения ипотеки не ляжет на поручителей. При страховке можно также вернуть налог. Оформление страховки не является сложным – следует только подать пакет документов в страховую компанию и дождаться заключения договора.